|
|
|
|
02.09.2015
ביטוח משכנתא, כל המידע ! - keren kam
|
|
|
כחלק ממכלול העלויות הישירות והעקיפות להן אנו נדרשים בבואנו לרכוש דירה בעזרת הלוואת משכנתא ישנו מרכיב הביטוח.
בנק המשכנתאות בטרם העברת ההלוואה, דורש מכל לווה הרשום במסמכי ההלוואה לרכוש ביטוח לחייו ולמבנה הנרכש.
ביטוח החיים, כשמו כן הוא ביטוח למקרה מוות, הצרכן, בחתימתו על מסמכי המשכנתא מתחייב כי ישלם את תשלומי המשכנתא כסדרם לתקופה ארוכת טווח העולה בדרך כלל על 20 שנה, במידה ולא ישלם תשלומים אלו יפונה מביתו, אולם מה קורה במידה והלווה נפטר?, במקרה כאמור הביטוח ישלם את יתרת ההלוואה שטרם סולקה והשארים יוכלו להמשיך להתגורר בביתם .
ביטוח המבנה, מכסה נזקים שונים המתרחשים בנכס, כדוגמת נזקי צנרת,שריפה,התפוצצות,רעידת אדמה ועד אובדן ממוחלט של הנכס.
נשאלת השאלה מדוע הבנק מחייב את הצרכן לרכוש ביטוח למבנה?
כידוע לכל אורך חיי המשכנתא הנכס אותו רכשנו משועבד לטובת הבנק המלווה ומהווה בטוחה למקרה של אי תשלום המשכנתא, על כן במידה והנכס ייהרס קליל, הבנק יאבד את ביטחונותיו ולא יוכל לחלט את הלוואתו בעת הצורךועל כן נדרש כיסוי ביטוחי לאובדן מוחלט לנכס,
אולם למה הבנק דורש כי הביטוח יכסה גם נזקי צנרת למשל?
הבנק בבחינתו את בקשת המשכנתא לוקח בחשבון מספר פרמטרים מרכזיים המשכללים את סך הכנסותינו בניכוי הוצאותינו, וככלל אצבע קובע כי כושר ההחזר למשכנתא לא יעלה על 35% מהכנסותינו נטו,
נזקי צנרת הנן תופעה שכיחה הן בדירות חדשות והן בדירות יד שניה שעלות תיקונן יכולה להאמיר לעשרות אלפי שקלים, עלות זו עלולה לפגוע בכושר ההחזר של הלווה וליצור סחרור של פיגורים בתשלומי המשכנתא ופינוי מהנכס, גם אם קיימת לעיתים ההנחה כי הבנק הנו האויב שלנו, אין זה נכון, מטרת הבנק הנה אחת כי נמשיך ונעמוד בתשלומי המשכנתא לכל תקופתה.
על כן מסיבה זו ועוד דורש הבנק כי נבטח את המבנה בכיסוים כאמור.
היכן לרכוש את הביטוח?
ניתן לרכוש את הביטוח הן באמצעות בנק המשכנתאות והן באמצעות חברות הביטוח על סוכניהם.
עלויות,
לווים רבים אינם מיחסים לעלות הביטוח חשיבות ורוכשים אותו ללא סקר שוק מקיף, אולם טעות בידם, עלות הביטוח נעה בין 5% ועד ל 10% מעלות ההחזר החודשי של המשכנתא ולעיתים אף יותר במידה ומדובר בלווים מעל גיל 40 או לחלופין עם בעיות בריאותיות המייקרות את הפוליסה באופן משמעותי, על אין להקל ראש בעניין ברכישת ביטוח האמור שעלותו יכולה לנוע בין 100 ל1000 ? בחודש.
יתרונות וחסרונות בביטוח בבנק וחברות ביטוח
בנק למשכנתאות,
יש לזכור כי ללא ביטוח המשכנתא לא ניתן לקבל את הלוואת המשכנתא, בבנק המשכנתאות תחתמו על הביטוח ללא חשש לבעיה בפוליסה שתעקב אתכם בקבלת הכסף.
אולם במידה ותרצו להסב את הביטוח מאוחר יותר, עליכם לצפות לבעיות של כפל תשלום בשל בעיות טכניות במעבר בין הביטוחים, על כן יש להיות עם האצבע על הדופק כחודש לאחר ההסבה לחברה פרטית.
חברות ביטוח,
ביטוח המשכנתא הנרכש באופן ישיר באמצעות סוכני ביטוח המיצגים את החברות הנו על פי רוב זול ומקיף יותר מאשר הביטוח הנרכש בבנק,מדובר בשוק תחרותי ומשוכלל בו שחקנים רבים המתמודדים על נתח השוק.
גם כאן יש לבחון את סוג התנהלות הפוליסה, האם מתנהגת כפוליסה עם תשלום חודשי קבוע או לחלופין תשלום חודשי משתנה,
על פי רוב הפוליסות בעלות ה''פרמיה'' המשתנה הנן זולות יותר בראשית חיי ההלוואה ומתייקרות במהלכה.
המלצתי הנה להימנע מרכישת פוליסות משתנות ולהתמקד בקבועות מכמה סיבות עיקריות;
ראשית, יכולת המעקב על השתנות הפרמיה הנה כמעט ובלתי אפשרית, שנית היכולת לצפות כל חודש את העלות של תשלומי המשכנתא ושלישית היכולת לבחון את העלות מול המתחרים.
הטבות בפוליסה
בשונה מפוליסת הביטוח בבנק אשר הנה בסיסית ומכסה את דרישות הבנק בלבד, חברות הביטוח כאמור מתחרות על הצרכן ומספקות סלי הטבות שונים ללא תוספת תשלום,
ההטבות המשמעותיות ביותר הנן, ביטוח צד ג, ביטוח לכלים סניטאריים, וביטוח חיים כפול.
מעבר בין חברות וקנסות
בשונה ממוצרי ביטוח אחרים, את ביטוח המשכנתא ניתן לנייד מפעם לפעם ללא קנסות וללא עלויות מעבר שונות, על כן יש לזכור כי גם אם בחרתם חברת ביטוח ניתן לעבור לחברה אחרת אולם יש לסייג כי ביטוח החיים במשכנתא תלוי בגיל המבוטח וככל שאנו מתבגרים עלות הכניסה לביטוח עולה בהתאמה.
לסיכומו של עניין, הביטוחים הפרטים הנם על פי רוב זולים ומקיפים יותר על כן מומלץ לרכוש ביטוח מחברת ביטוח פרטית בטרם קבלת המשכנתא ולהציגה לאישור הבנק יום לפני קבלת ההלוואה , במידה וברשותכם ביטוח בבנק לעיתים קרובות מומלץ להסבו אולם יש לזכור לבדוק כי הפוליסה הוסבה כראוי ואינכם משלמים כפל ביטוח.
נכתב על ידי keren kam
גיל רופא, מנכ''ל משותף בAMG משכנתאות, חברה לייעוץ משכנתאות ומימון בנקאי.
www.amgltd.co.il
מקור המאמר: www.articles.co.il מאמרים לשימוש חופשי.
NIS PRICE 3,250,000 NIS
> converter
Modern & beautiful apartment as 76 sq. m, two balconies, parking place and lift in very nice buuilding [5 years old]- best location Nachum St., West of Ben Yehuda - as 300 m' from the beach Tel Aviv IL.
Contains - professional kitchen and spacious living room with access to the balconies as 10 sqm, two good sized bedrooms, spacious bathroom.
Upgraded in a very good standard, including marble flooring , professional kitchen, quality sanitary ware, electric shutters, central air conditioning, water heater.
Third floor apartment with elevator and parking [Tabu].
The apartment is located in modern building about five years old , in a small street near the sea west of Ben Yehuda and within walking distance of hotels and seaside promenade of Tel Aviv, access to the cafes and restaurants the entertainment & leisure area of Tel Aviv.
For more details - & to schedule an appointment - Contact us by >
E-mail
or phone us
on + 97235277712
Moderne et très bel appartement de 76 m², deux balcons, place de parking et ascenseur dans buuilding très agréable [5 ans] - meilleur emplacement Nachum St., West de Ben Yehuda - de 300 m 'de la plage de Tel Aviv IL.
Contient - cuisine professionnelle et un salon spacieux avec accès aux balcons que 10 m², deux chambres de bonnes dimensions, salle de bains spacieuse.
Mise à niveau dans un très bon niveau, y compris un sol en marbre, cuisine professionnelle, la qualité sanitaires, volets roulants électriques, climatisation centrale, chauffe-eau.
Appartement au troisième étage avec ascenseur et parking [Tabu].
L'appartement est situé dans immeuble moderne près de cinq ans, dans une petite rue près de la mer de l'ouest Ben Yehuda et à distance de marche des hôtels et de la promenade balnéaire de Tel-Aviv, l'accès aux cafés et restaurants de la région de divertissement et de loisirs de Tel Aviv .
Pour tout renseignement, contactez-nous dès à présent
par mail
L'e-mail ou par téléphone:
97235277712
Moderno y hermoso apartamento, 76 metros cuadrados, dos balcones, plaza de garaje y ascensor en buuilding muy agradable [5 años] - mejor ubicación Nachum St., al oeste de Ben Yehuda - de 300 m de la playa de Tel Aviv IL.
Contiene - cocina profesional y un amplio salón con acceso a los balcones de hasta 10 metros cuadrados, dos dormitorios de buen tamaño, cuarto de baño espacioso.
Mejorado en un muy buen nivel, incluyendo suelos de mármol, cocina profesional, la calidad de la porcelana sanitaria, persianas eléctricas, aire acondicionado central, calentador de agua.
Tercer piso con ascensor y estacionamiento [Tabu].
El apartamento está situado en el moderno edificio cerca de cinco años, en una pequeña calle cerca de la mar al oeste de Ben Yehuda, a poca distancia de los hoteles y paseo marítimo de Tel Aviv, el acceso a los cafés y restaurantes de la zona de entretenimiento y de ocio de Tel Aviv .
Per ulteriori informazioni - e per fissare un appuntamento - Contattaci>
E-mail
o telefonare
a + 972 (0) 3 5277712
Immobilier Tel Aviv vous propose les dernières annonces
Nis price - 3,800,000 Nis
> converter
הצג את TOVADO REAL ESTATE AGENT - APARTMENTS FOR SALE & FOR RENT במפה גדולה יותר
Unique designed & stylishly furnished [about 92 m [NET} area size] lovely designed, in a quiet location on Balfur Street -central Tel Aviv, in a luxury tower - sea minute distance, walking distance to the hotels and leisure centers of Tel Aviv's culture.
lovely open views to plants.
The apartment contains a nice living room with a spacious dining area, a professional kitchen , two good sized bedrooms, one en suite, plus half a room used as a closet [The MAMAD].
The apartment is meticulously designed highest standards.
Double-glazed windows, natural stone flooring and casing, climate control systems, under-floor heating and complete computerized control of all intelligent electrical systems from every apartment room.
Bathrooms are all fully equipped with cupboard, bathtub, WC and hand basin.
Outbuildings:
*Direct parking for one car - to apartment access.
Project '' ROVA LEV HAIER'' is leading projects in Tel Aviv, with an emphasis on quality and comfort and includes doorman, indoor swimming pool, indoor garden, modern fitness center, spa and treatment rooms, roofed parking , storages personal wine cellar in project.
For more details - & to schedule an appointment - Contact us by >
E-mail
or phone us
on + 972 (0) 3 52 77712
Unique conçu et élégamment meublées [environ 92m [size NET zone}] adorable conçu, dans un endroit calme sur Balfur Aviv rue du centre-Tel, dans une tour de luxe - minute à la mer, à quelques pas des hôtels et centres de loisirs de Tel-Aviv culture.
L'appartement comprend un beau salon avec une salle à manger spacieuse, une cuisine professionnelle, deux grandes chambres, une salle de bains, plus la moitié d'une salle utilisée comme un placard [Le Mamad].
L'appartement a été méticuleusement conçu normes les plus élevées.
Double vitrage, sol en pierre naturelle et le boîtier, les systèmes de climatisation, chauffage par le sol et complètes de contrôle informatisé de tous les systèmes électriques intelligents de toutes les pièces.
Salles de bains sont toutes équipées de placard, baignoire, WC et lavabo.
dépendances:
* Parking directement pour une voiture - à un accès appartement.
Projet ''ROVA LEV HAIER'' mène des projets à Tel-Aviv, en mettant l'accent sur la qualité et le confort et comprend portier, piscine intérieure, jardin intérieur, un centre de remise en forme moderne, des salles de spa et de traitement, parking couvert, cave à vin personnelle stockages dans le projet.
Pour plus de détails - Contactez-nous près
E-mail
L'e-mail l'or phone us on
97235277712
Inspirado diseñado y decoradas con estilo [sobre el tamaño de área de 212 m] preciosas vistas abiertas a la ciudad.
Ubicado en una torre de lujo en Tel Aviv, a poca distancia de entretenimiento y centro cultural.
Impresionante vista abierta a la ciudad.
dependencias:
* Estacionamiento directo para un coche - para acceder a vivienda.
* Exclusivo spa
* Portero, piscina cubierta rodeada de hamacas y jacuzzi, saunas húmedo / seco, gimnasio y spa
Per ulteriori informazioni - e per fissare un appuntamento - Contattaci>
E-mail
o telefonare
a + 972 (0) 3 5277712
| | |
